국민연금 받으면 기초연금 깎이나요? 연계감액 기준 완벽 정리

“국민연금을 타면 기초연금이 깎인다던데, 신청해도 소용 없나요?”

주변에서 이런 말을 듣고 기초연금 신청을 망설이시는 분들이 꽤 많아요. 특히 국민연금을 오래 부어서 어느 정도 금액이 나오는 분들일수록 ‘어차피 감액될 텐데’라는 생각에 포기하는 경우도 적지 않습니다. 하지만 결론부터 말씀드리면, 국민연금을 받는다고 해서 기초연금이 자동으로 사라지거나 무조건 깎이는 구조는 아니에요.

실제로는 ‘연계감액’이라는 특정 조건에 해당할 때만 일부 금액이 조정되는 방식이고, 감액이 되더라도 기초연금의 절반은 반드시 보장받을 수 있어요. 오히려 감액을 걱정해서 신청을 안 하면 받을 수 있는 돈을 아예 못 받는 경우가 생기니, 정확한 기준을 아는 게 정말 중요합니다.

그래서 오늘은 2026년 기준으로 국민연금과 기초연금의 연계감액 기준이 어떻게 되는지, 내가 받을 수 있는 금액은 얼마인지, 그리고 부부가 함께 받을 때는 어떤 점을 주의해야 하는지까지 꼼꼼하게 정리해 드릴게요.

연계감액이란 무엇인가요?

연계감액은 국민연금과 기초연금을 동시에 받을 때, 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘으면 기초연금을 일부 줄여서 지급하는 제도예요. 쉽게 말해 ‘소득이 높은 분들에게는 기초연금을 조금만 드리겠다’는 취지인데, 여기서 중요한 건 국민연금을 받는다고 무조건 적용되는 게 아니라는 점이에요.

공식 안내를 보면, 연계감액이 적용되려면 두 가지 조건을 동시에 충족해야 해요. 첫째, 내가 받는 국민연금 급여액이 기초연금 기준연금액의 150%를 초과해야 하고, 둘째, 국민연금 급여액 안에 포함된 ‘소득재분배급여금액’, 흔히 A급여액이라고 부르는 금액이 일정 기준을 넘어야 합니다. 이 두 가지가 모두 해당되지 않으면 감액 없이 기초연금 전액을 받을 수 있어요.

2026년 기준으로 기초연금 기준연금액은 월 34만 9,700원이에요. 따라서 이 금액의 150%인 52만 4,550원을 초과하는 국민연금을 받으면서, 동시에 A급여액이 26만 2,270원을 넘어야만 감액 대상이 되는 거죠. 예를 들어 국민연금을 60만 원 받더라도 A급여액이 25만 원에 불과하다면 연계감액은 적용되지 않아요.

연계감액의 핵심, ‘A급여액’이 뭔가요?

많은 분들이 국민연금 총 수령액만 보고 감액 여부를 판단하려다 혼란을 겪곤 해요. 하지만 실제 감액 기준은 총액이 아니라 그 안에 포함된 A급여액이라는 별도의 금액을 기준으로 삼아요. A급여액은 국민연금 전체 가입자의 평균 소득을 바탕으로 계산한 ‘소득재분배급여금액’을 말하는데, 쉽게 풀어서 설명하면 내가 낸 보험료보다 국가가 조금 더 보태준 부분이라고 이해하시면 돼요.

국민연금 급여는 크게 내가 실제로 낸 보험료에 비례하는 부분과, 소득 재분배 성격으로 가입자 평균 소득에 연동해서 지급되는 부분으로 나뉘어요. 이 중 후자가 바로 A급여액이고, 연계감액은 이 A급여액이 2026년 기준 26만 2,270원을 넘는지를 먼저 살펴봐요. 만약 이 금액을 넘지 않으면 국민연금 총액이 아무리 커도 감액되지 않습니다.

그렇기 때문에 국민연금공단 홈페이지나 고객센터를 통해 내 A급여액이 얼마인지 정확히 조회해 보는 게 첫걸음이에요. 공단의 ‘내 연금 알아보기’ 서비스에서는 총 급여액뿐 아니라 A급여액까지 상세하게 확인할 수 있으니, 감액 여부가 궁금하시다면 꼭 한 번 들여다보시길 권해 드려요.

국민연금 많이 받으면 기초연금 얼마나 줄어들까?

감액 대상에 해당한다고 해서 기초연금이 아예 사라지는 건 아니에요. 연계감액은 국민연금 수령액이 기준을 초과한 정도에 따라 기초연금을 최대 50%까지 줄이는 구조라서, 최소한 기준연금액의 절반인 17만 4,850원은 반드시 보장받을 수 있어요.

실제 사례를 바탕으로 정리해 보면, 국민연금을 60만 원 정도 받는 분이라면 기초연금이 약 32만 원에서 34만 원 수준으로 소폭 줄어들어요. 80만 원을 받는다면 25만 원에서 30만 원 정도로 감액 폭이 커지고, 100만 원 이상을 받는 경우에는 최소 보장액인 17만 4,850원까지 내려갈 수 있어요. 하지만 이 경우에도 국민연금과 기초연금을 합친 총 수령액은 감액 전보다 훨씬 크기 때문에, 신청을 포기할 이유는 전혀 없습니다.

아래 표는 국민연금 수령액에 따른 기초연금 예상 수령액을 단독가구 기준으로 정리한 거예요. 참고로 이 금액은 소득인정액이 선정기준액 이하라는 전제에서 계산된 것이니, 본인의 소득과 재산 상황도 함께 고려해야 해요.

국민연금 수령액	기초연금 예상 수령액	비고
52만 4,550원 이하	34만 9,700원 (전액)	감액 없음
60만 원	약 32~34만 원	소폭 감액
80만 원	약 25~30만 원	구간별 차등 감액
100만 원 이상	17만 4,850원	최소 지급 보장액

부부가 함께 받으면 감액이 더 커지나요?

부부가 모두 기초연금 수급 자격을 갖추고 있다면, 각자 국민연금 수령액에 따라 연계감액이 적용되는 것과 별개로 ‘부부 감액’이라는 추가 조정이 들어가요. 부부가 각각 기초연금을 받을 경우, 산정된 기초연금액에서 20%씩을 추가로 감액하는 구조예요.

예를 들어 두 분 모두 연계감액 대상이 아니어서 각각 34만 9,700원을 받을 수 있는 상황이라면, 부부 감액 20%가 적용되어 한 분당 약 27만 9,760원 정도를 받게 돼요. 여기에 연계감액까지 중복으로 적용되면 금액은 더 줄어들 수 있어요. 다만 다행인 점은 2027년부터 이 부부 감액 비율이 단계적으로 축소될 예정이라는 거예요. 정부도 부부 가구의 노후 소득 보장을 강화하기 위해 제도를 개선하고 있으니, 장기적으로는 부담이 조금씩 줄어들 것으로 보여요.

부부 감액을 계산할 때 주의할 점은, 두 분의 국민연금을 합산해서 판단하는 게 아니라 각각의 국민연금 급여액과 A급여액을 따로따로 본다는 거예요. 한 분은 감액 대상이고 다른 한 분은 아니더라도, 각자에게 해당하는 기준으로 기초연금이 산정되니까 혼동하지 않으셔도 됩니다.

감액되지 않는 예외 사항도 있어요

연계감액 제도에는 몇 가지 중요한 예외가 있어요. 대표적으로 유족연금이나 장애연금을 받는 분들은 국민연금 수령액과 관계없이 기초연금이 깎이지 않아요. 이 연금들은 소득 재분배 성격보다는 사회적 보호 성격이 강하기 때문에, 기초연금 감액 기준에서 아예 제외하고 있는 거죠.

또한 기초생활보장 수급자로 선정된 분들도 연계감액 대상에서 제외돼요. 생계가 어려운 분들에게는 기초연금을 온전히 지급해서 최소한의 생활을 보장하겠다는 취지예요. 이 밖에도 소득인정액 자체가 선정기준액을 초과하면 기초연금 대상에서 아예 제외되기 때문에, 감액 여부를 따질 필요도 없어요. 2026년 기준 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원이니, 이 기준을 먼저 확인해 보시는 게 순서예요.

공식 정보 확인

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 만 65세 이상이면 무조건 기초연금을 받을 수 있나요?

아니에요. 만 65세 이상이더라도 소득인정액이 선정기준액 이하여야 받을 수 있어요. 2026년 기준 단독가구는 월 247만 원, 부부가구는 월 395만 2,000원 이하여야 하고, 재산도 월 소득으로 환산해서 기준을 충족해야 해요.

Q. 국민연금을 40만 원 받는데 기초연금이 깎일까요?

국민연금 40만 원은 기준연금액의 150%인 52만 4,550원보다 낮기 때문에, A급여액과 관계없이 연계감액 대상이 아니에요. 소득인정액만 기준 이하라면 기초연금 전액을 받을 수 있어요.

Q. A급여액은 어디서 확인할 수 있나요?

국민연금공단 홈페이지의 ‘내 연금 알아보기’ 메뉴나 고객센터 전화 상담을 통해 확인할 수 있어요. 공단 지사를 방문해서 직원에게 직접 문의하는 방법도 있어요.

Q. 부부가 둘 다 국민연금을 받으면 감액이 두 배로 되나요?

두 배로 되지는 않아요. 각자의 국민연금 수령액과 A급여액을 기준으로 연계감액이 개별 적용되고, 거기에 부부 감액 20%가 추가로 적용되는 구조예요. 서로의 연금을 합산해서 판단하지 않으니 안심하셔도 됩니다.

Q. 감액되더라도 기초연금을 꼭 신청해야 하나요?

네, 꼭 신청하시는 게 좋아요. 감액이 되더라도 받을 수 있는 금액이 0원이 되는 건 아니고, 최소 17만 4,850원은 보장되기 때문이에요. 신청하지 않으면 이 금액조차 받을 수 없으니, 조건이 된다면 무조건 신청하시길 권해 드려요.

Q. 차량이나 부동산이 있으면 기초연금을 못 받나요?

일반적으로 차량 가격이 4,000만 원을 초과하면 차량 전체 가격이 월 소득으로 환산되어 소득인정액에 포함돼요. 이 경우 기준을 초과할 가능성이 커져요. 다만 차량 연식이 10년 이상이거나 생업용·장애인 차량은 예외로 인정되니, 해당 조건을 잘 확인해 보시는 게 중요해요.

Q. 유족연금이나 장애연금을 받고 있는데, 기초연금도 받을 수 있나요?

받을 수 있어요. 유족연금과 장애연금은 연계감액 대상에서 제외되기 때문에, 이 연금들을 받고 있더라도 소득인정액 기준만 충족하면 기초연금을 전액 수령할 수 있어요.

Q. 소득인정액은 어떻게 계산하나요?

소득인정액은 근로소득, 사업소득, 금융소득, 공적연금 소득 등을 합한 소득 평가액과, 주택·토지·금융재산·자동차 등의 재산을 월 소득으로 환산한 금액을 더해서 계산해요. 여기에 각종 공제를 적용한 최종 금액이 선정기준액 이하인지를 보는 거라서, 단순히 월급만으로 판단하면 안 돼요.

본 글은 2026년 기준 공식 자료를 바탕으로 작성되었으나, 개인의 소득·재산 상황에 따라 실제 수령액은 달라질 수 있습니다. 정확한 판단을 위해서는 국민연금공단이나 가까운 주민센터에 직접 문의하시길 권해 드려요. 또한 연금 제도는 정부 정책에 따라 수시로 변경될 수 있으므로, 신청 전에 반드시 최신 기준을 재확인해 주세요.