5천만원 정기예금 이자 계산｜금리 3%·3.5%·4% 세후 비교

통장에 5천만원이 있다면 1%포인트의 금리 차이가 생각보다 크게 느껴져요. 1년 정기예금을 기준으로 연 3%면 세전 이자가 150만원이고 연 4%면 200만원이라서 시작부터 50만원 차이가 나거든요. 막상 만기 통장을 보면 광고에서 봤던 숫자보다 적게 들어와 조금 당황할 수도 있어요. 이유는 이자에서 세금이 빠지기 때문이에요.

일반적인 과세 정기예금을 기준으로 계산하면 이자소득세와 지방소득세를 합쳐 통상 15.4%를 고려하게 돼요. 국세청의 2026년 안내와 현행 소득세법을 보면 일반 이자소득의 원천징수세율은 14%이고, 지방소득세 특별징수분까지 고려하면 흔히 말하는 15.4%가 되는 구조예요. 그래서 금리를 볼 때는 연 3%냐 연 4%냐만 볼 게 아니라 세후에 실제 얼마를 받는지 같이 보는 편이 훨씬 현실적이죠. 5천만원을 기준으로 직접 숫자를 넣어보면 차이가 선명해져요.

5천만원 넣으면 이자가 실제로 얼마나 될까

가장 단순하게 5천만원을 1년 동안 연 3% 정기예금에 넣었다고 잡아볼게요. 원금 50,000,000원에 연 3%를 적용하면 세전 이자는 1,500,000원이 나와요. 계산 자체는 어렵지 않아요. 5천만원만 잡아도 1%당 50만원이 생기는 구조라고 보면 감이 빠르게 오죠.

연 3.5%라면 세전 이자는 1,750,000원이에요. 금리가 3%에서 0.5%포인트 올라갔을 뿐인데 세전 기준으로 25만원이 늘어나죠. 숫자로 놓고 보니 꽤 크죠. 그래서 목돈이 커질수록 소수점 아래 금리도 그냥 지나치기 어려워져요.

연 4%까지 올라가면 세전 이자는 정확히 2,000,000원이 돼요. 5천만원에 4%니까 계산이 아주 직관적이에요. 월급처럼 매달 받는 돈은 아니어도 1년 뒤 200만원이라는 숫자를 보면 체감이 확 달라지더라고요. 연 3%와 비교하면 세전으로 50만원 차이예요.

근데 이 150만원, 175만원, 200만원이 그대로 통장에 들어오는 건 아니에요. 일반과세 상품이라면 이자에 세금이 붙기 때문이죠. 연 3%에서 세전 이자가 150만원이라면 통상 15.4%를 적용했을 때 세금은 231,000원이에요. 결국 손에 남는 이자는 1,269,000원이 되는 셈이에요.

연 3.5%에서는 175만원의 이자에 약 269,500원의 세금이 반영돼요. 세후 이자는 1,480,500원으로 계산할 수 있죠. 5천만원을 맡겨두고 1년 뒤 원금과 함께 받는 금액은 51,480,500원 수준이에요. 실제 만기 금액을 생각한다면 이 숫자를 보는 편이 낫다고요.

연 4%라면 세전 이자 200만원에서 308,000원 정도가 세금으로 빠져요. 세후 이자는 1,692,000원이 남게 돼요. 아, 200만원을 기대했다가 실제 이자가 169만2천원이라고 보면 30만원 넘는 차이가 꽤 크게 느껴질 수 있어요. 놀랄 만하죠.

5천만원 1년 정기예금 금리별 예상 이자

표에서 눈에 들어오는 건 3%와 4%의 차이에요. 금리 숫자로 보면 겨우 1%포인트 차이라고 느낄 수 있는데 세후 금액으로는 423,000원 차이가 생겨요. 1년 동안 같은 5천만원을 맡겨놓고 받는 돈이 이만큼 달라지는 거예요. 금리 비교를 귀찮다고 넘긴 적 있어요?

월 단위로 감각을 바꿔보는 것도 괜찮아요. 연 3%의 세후 이자 1,269,000원을 12개월로 나누면 월 약 105,750원이고, 연 4%의 1,692,000원은 월 약 141,000원 수준이에요. 실제 지급 방식이 월 지급이라는 뜻은 아니고 단순히 체감하기 위한 환산이에요. 월 기준으로 보면 차이가 약 35,250원이에요.

사실 정기예금은 복잡한 투자상품에 비해 계산 구조가 단순한 편이에요. 원금과 금리, 기간, 과세 여부만 잡으면 대략적인 실수령액을 빠르게 계산할 수 있거든요. 그래서 광고 문구보다 직접 계산한 숫자를 먼저 보는 습관이 꽤 유용해요. 단순해도 돈 차이는 단순하지 않아요.

내가 생각했을 때 5천만원 정도의 목돈부터는 0.1%포인트도 직접 계산해보고 결정할 만해요. 5천만원에서 0.1%포인트는 세전 5만원이고 일반과세 후에는 약 42,300원 차이가 나거든요. 한 번 확인하는 데 몇 분만 써도 커피값 몇 번 정도의 차이는 충분히 생길 수 있죠. 이런 계산부터 해두면 상품을 볼 때 기준이 잡혀요.

1%포인트 차이가 세후 42만3천원이에요
광고금리보다 실제 받을 금액을 먼저 계산해 보세요.

세전 이자와 세후 이자가 왜 이렇게 다를까

정기예금 금리를 볼 때 가장 자주 헷갈리는 지점이 세전과 세후예요. 은행에서 연 4%라고 표시해도 그 숫자는 일반적으로 세금을 떼기 전 금리를 뜻해요. 실제 통장으로 받는 이자는 과세 조건에 따라 줄어들게 되죠. 그래서 5천만원 예금 이자를 계산할 때 세금 계산을 빼놓으면 결과가 달라져요.

2026년 시행 소득세법의 일반 이자소득 원천징수세율을 보면 14%가 적용돼요. 지방소득세 특별징수는 해당 소득세액의 10% 구조라 일반적으로 1.4%가 더해져 총 15.4%로 계산하죠. 국세청 금융소득 안내에서도 일반적인 국내 거주자의 금융소득 과세를 설명할 때 이 구조를 확인할 수 있어요. 그래서 예금 계산기에서도 흔히 15.4%를 기본값으로 쓰는 거예요.

연 3% 예금을 예로 들면 세전 이자가 150만원이에요. 이 금액의 15.4%는 231,000원이죠. 세금만 20만원을 넘는다는 점에서 조금 충격적으로 느껴질 수도 있어요. 실제 남는 1,269,000원을 기준으로 자금계획을 잡아야 맞아요.

연 4%에서는 세전 이자가 200만원이라 세금도 커져요. 200만원만 잡아도 15.4%인 308,000원이 빠지고 1,692,000원이 남아요. 금리가 높아지면 이자가 늘지만 세금도 함께 늘어나는 구조인 거죠. 그래도 세후 기준으로 높은 금리가 유리하다는 기본 관계는 그대로예요.

세금 때문에 금리 차이가 없어지는 건 아니에요. 3%와 4%의 세전 차이는 50만원이고 세후 차이는 423,000원이죠. 즉 세금이 붙어도 1%포인트 차이의 상당 부분은 그대로 실수령액 차이로 남아요. 그래서 세금이 있으니 금리 비교가 의미 없다고 보는 건 맞지 않아요.

일반과세 기준 세금이 얼마나 빠지는지 계산

간단하게 기억하려면 일반과세 기준 세전 이자의 약 84.6%가 남는다고 보면 돼요. 정확한 상품별 세액은 금융기관의 계산 결과를 확인해야 하지만 비교 단계에서는 꽤 편리한 방식이에요. 예를 들어 세전 이자 100만원이면 약 846,000원이 남는 식이죠. 200만원이면 약 1,692,000원이 되는 거예요.

비과세나 세금우대 적용 대상이라면 이야기가 달라질 수 있어요. 개인의 가입 자격이나 상품 종류에 따라 일반과세와 다른 세율이 적용될 여지가 있기 때문이에요. 솔직히 금리만 0.1%포인트 더 높은 상품을 찾는 것보다 본인이 적용받을 수 있는 세제 조건을 확인하는 게 더 큰 차이를 만들 때도 있어요. 가입 화면의 과세 구분을 그냥 넘기지 않는 편이 좋아요.

금융소득 규모가 큰 사람이라면 금융소득 종합과세도 확인할 필요가 있어요. 국세청의 2026년 안내에 따르면 일반적인 이자와 배당 금융소득은 연간 합계가 2천만원을 초과하는 경우 종합과세 여부를 살펴봐야 해요. 5천만원을 연 4%에 1년 넣어 생기는 이자 200만원만으로는 2천만원에 닿지 않죠. 다른 예금과 배당소득이 많다면 합산해서 봐야 해요.

예금이 여러 개라면 한 통장만 보고 판단하면 놓치는 부분이 생길 수 있어요. A은행에서 이자를 받고 B은행에서도 이자를 받고 주식 배당까지 받는다면 연간 금융소득을 함께 점검해야 하거든요. 5천만원 예금 하나의 이자만 놓고 보면 계산은 간단하지만 전체 자산에서는 이야기가 달라질 수 있어요. 금융소득이 큰 편이라면 세무 기준까지 같이 확인해본 적 있어요?

그래서 세후 이자 계산은 단순한 덤이 아니라 실제 수익을 보는 핵심 과정이에요. 5천만원에서 연 3%면 126만9천원, 연 3.5%면 148만500원, 연 4%면 169만2천원이라는 숫자를 기억하면 돼요. 이 정도만 알고 은행 상품을 봐도 광고금리를 훨씬 현실적으로 읽게 되죠. 생각보다 차이가 또렷해요.

연 4%라고 200만원을 다 받는 건 아니에요
세후 169만2천원을 기준으로 비교해 보세요.

3%·3.5%·4%로 계산해보니 차이가 꽤 나더라

5천만원처럼 원금이 커지면 0.5%포인트 차이도 무시하기 어려워져요. 연 3%에서 3.5%로 올라가면 세전 이자가 25만원 늘고, 세후로는 약 211,500원 더 받게 돼요. 같은 원금을 같은 1년 동안 맡기는 조건이라면 꽤 선명한 차이죠. 상품 조건이 같다면 금리를 꼼꼼하게 볼 이유가 생겨요.

3.5%와 4%의 차이도 똑같아요. 5천만원만 잡아도 세전으로 25만원, 일반과세 후 약 211,500원의 차이가 생기죠. 두 번의 0.5%포인트 차이를 합치면 3%와 4% 사이에서 세후 423,000원이 벌어져요. 숫자를 직접 놓고 보니 놀랄 정도로 체감이 커져요.

그렇다고 무조건 표시금리가 가장 높은 상품만 고르면 된다는 뜻은 아니에요. 최고금리가 우대조건을 전부 충족해야 받을 수 있는 숫자인지 기본금리 자체가 높은지 구분해야 하거든요. 급여이체, 카드 이용, 신규 고객, 앱 가입 같은 조건이 붙는 상품도 있어요. 내가 실제 받을 적용금리가 몇 퍼센트인지가 핵심이에요.

예를 들어 최고 연 4%라고 적혀 있어도 기본금리가 3.2%이고 특정 조건을 채워야 0.8%포인트가 더해지는 구조라면 이야기가 달라져요. 조건을 못 채우면 5천만원에서 세전 이자가 160만원에 그칠 수 있죠. 4%로 생각했던 200만원과 비교하면 40만원 차이에요. 이런 적 있어요?

기간도 꼭 맞춰봐야 해요. 1년 금리와 6개월 금리를 같은 숫자처럼 보면 안 되거든요. 연 4%라는 표시가 있어도 실제 예치기간이 6개월이면 단순 계산상 받는 이자는 1년치 200만원이 아니라 기간에 맞춰 달라져요. 상품의 금리 적용 방식과 일수 계산 방식은 약관을 확인해야 정확해요.

금리 차이별 5천만원 세후 이자 변화

이 표를 알고 있으면 금리 비교가 상당히 빨라져요. 5천만원에서 0.2%포인트만 높아도 세후 약 84,600원이 달라지는 셈이에요. 0.5%포인트면 20만원을 넘기죠. 뭐, 몇 천원 차이라면 편한 은행을 선택할 수 있어도 20만원이 넘어가면 한 번 더 보게 돼요.

한국은행이 2026년 8월 27일 기준금리를 3.00%로 올린 뒤 9월 통화신용정책보고서에서도 금리와 물가 여건을 다루고 있어요. 기준금리와 개별 은행의 정기예금 금리가 완전히 같은 방향과 폭으로 움직이는 것은 아니지만 예금금리 환경을 볼 때 참고할 배경이 돼요. 그래서 과거에 봤던 금리표를 계속 믿기보다 가입 시점의 실제 조건을 다시 확인하는 편이 낫죠. 시장 상황은 고정돼 있지 않아요.

특판 상품도 마찬가지예요. 높은 숫자가 눈에 띄더라도 가입 한도가 1천만원이라면 5천만원 전액에 그 금리를 적용할 수 없을 수 있어요. 1천만원만 4%이고 나머지 4천만원은 다른 금리라면 전체 이자를 다시 계산해야 하죠. 최고금리 한 줄보다 한도와 조건을 함께 보는 이유예요.

결국 5천만원 정기예금에서는 적용금리 0.1%포인트가 세후 약 42,300원의 가치가 있다고 볼 수 있어요. 이 기준으로 조건 충족에 들어가는 시간과 비용까지 같이 생각하면 선택이 쉬워져요. 카드 실적을 억지로 만들면서 0.1%포인트를 받는다면 오히려 지출이 커질 수도 있잖아요. 금리는 높되 조건은 단순한 상품이 편할 때도 있어요.

같은 5천만원이라도 3%에 가입하는 사람과 4%에 가입하는 사람의 1년 뒤 결과는 달라져요. 세후 126만9천원과 169만2천원으로 약 42만3천원의 간격이 생기죠. 작은 퍼센트가 큰 원금에 붙으면 실제 돈으로 바뀌는 순간 느낌이 완전히 달라져요. 그래서 퍼센트와 원화를 함께 봐야 해요.

0.5%포인트 차이도 세후 21만원을 넘어요
최고금리보다 내가 실제 받을 금리를 확인해 보세요.

금리 0.1% 차이도 따져보면 얼마가 될까

0.1%포인트는 숫자로 보면 정말 작아 보여요. 연 3.4%와 3.5%를 나란히 놓으면 그냥 가까운 은행에서 가입하고 싶은 마음이 들 수 있죠. 근데 5천만원만 잡아도 세전 이자가 5만원 달라져요. 세후로 계산하면 약 42,300원이에요.

원금이 1천만원이라면 0.1%포인트의 세전 차이는 1만원이에요. 5천만원에서는 5만원, 1억원에서는 10만원으로 커져요. 결국 같은 금리 차이라도 원금이 클수록 비교할 가치가 커지는 구조죠. 목돈 예금에서 소수점 금리를 그냥 넘기기 어려운 이유예요.

그렇다고 0.1%포인트를 위해 무조건 은행을 옮겨야 한다는 뜻은 아니에요. 기존 계좌 관리의 편의성, 중도해지 가능성, 우대조건을 맞추는 비용까지 같이 봐야 하거든요. 42,300원을 더 받으려고 불필요한 카드 소비를 10만원 늘린다면 계산이 이상해지죠. 숫자를 전체적으로 보는 게 좋아요.

예금에서 특히 확인해야 할 건 최고금리와 기본금리의 차이에요. 최고 연 4%라고 크게 보이는데 실제 기본금리가 연 3.3%라면 우대금리 0.7%포인트를 어떻게 받는지 읽어야 해요. 5천만원에서 0.7%포인트는 세전 35만원 차이예요. 이 정도면 조건 확인을 건너뛰기엔 아깝죠.

중도해지 가능성이 있다면 더 신중하게 봐야 해요. 정기예금은 약정기간을 채웠을 때 약정금리를 적용받는 구조가 일반적이고 중간에 해지하면 중도해지이율이 적용될 수 있어요. 갑자기 전세자금이나 자동차 구입비처럼 큰돈이 필요하면 예상했던 이자를 받지 못할 수도 있죠. 이런 상황을 생각해본 적 있어요?

예금기간을 나누는 방식도 있어요. 5천만원을 한 번에 1년 만기로 묶는 대신 자금 사용 시점에 맞춰 만기를 나누는 식이죠. 이 경우 적용금리가 서로 달라질 수 있어서 전체 이자는 개별 상품별로 계산해야 해요. 편의성과 금리 중 어느 쪽을 더 중시할지 결정하게 돼요.

월 이자 지급식과 만기일시지급식도 상품 설명을 읽어보는 게 좋아요. 같은 표시금리처럼 보여도 실제 지급 구조나 계산 조건이 다르면 체감이 달라질 수 있거든요. 특히 매달 현금흐름이 필요한 사람과 1년 뒤 목돈을 받을 사람은 선호가 다를 수 있어요. 금리 하나만으로 모든 조건을 설명할 수는 없어요.

예금 가입 시점도 고민하게 되죠. 현재보다 금리가 더 오를 것으로 생각해 짧게 묶을지 지금 금리를 길게 확보할지는 미래 금리를 정확히 알 수 없어서 단정하기 어려워요. 한국은행의 2026년 9월 통화신용정책보고서를 보면 당시 기준금리가 3.00%로 올라온 상황에서 향후 물가와 경기, 금융안정 여건을 점검하며 정책을 결정한다는 흐름을 확인할 수 있어요. 그러니까 특정 방향을 확신하기보다 내 자금 사용 시점을 기준으로 보는 편이 현실적이에요.

5천만원만 잡아도 3.8%와 4%의 차이는 0.2%포인트예요. 세전으로는 10만원이고 일반과세 후에는 약 84,600원 차이가 나죠. 이 정도 금액과 가입조건을 맞바꾸는 게 괜찮은지 판단하면 돼요. 생각보다 계산 기준이 간단하죠.

결국 금리 0.1%포인트의 가치를 원화로 바꾸는 습관이 유용해요. 5천만원에서는 세전 5만원, 세후 약 42,300원이라는 기준점만 기억해도 돼요. 금리 0.3%포인트 차이면 세후 약 126,900원으로 바로 환산할 수 있죠. 숫자가 원화로 보이면 선택이 훨씬 구체적으로 바뀌어요.

금리만 보고 가입했다가 놓친 게 있더라

예금 상품을 볼 때 예전에는 가장 큰 숫자부터 눈에 들어왔어요. 최고 연 4%라는 문구가 보이면 다른 상품보다 당연히 낫다고 생각하기 쉬웠거든요. 막상 조건을 하나씩 읽어보니 최고금리를 받으려면 충족해야 할 항목이 붙어 있는 경우가 있었어요. 그때부터 기본금리와 최고금리를 따로 보기 시작했어요.

5천만원처럼 금액이 커지면 이런 실수가 더 아쉬워요. 연 4%라고 생각했는데 실제 적용금리가 3.5%라면 1년 세후 이자에서 약 211,500원 차이가 생기거든요. 20만원이 넘는 차이라서 막상 만기 때 확인하면 놀랄 수 있어요. 가입 전 몇 줄 읽는 게 꽤 값어치가 있는 셈이에요.

가입 한도를 놓치는 경우도 비슷해요. 최고금리는 괜찮은데 해당 상품의 가입 한도가 1천만원이라면 5천만원 전부를 넣을 수 없어요. 1천만원만 잡아도 연 4% 세전 이자는 40만원이고 나머지 4천만원은 별도 운용이 필요하죠. 전체 5천만원이 4%를 받는 것처럼 계산하면 결과가 크게 달라져요.

중도해지 조건도 실제 상황에서는 중요해요. 가입할 때는 1년 동안 절대 쓸 일이 없을 것 같아도 생활에서는 예상하지 못한 지출이 생길 수 있잖아요. 그래서 예금으로 묶을 금액과 당장 사용할 수 있는 현금을 구분하는 편이 마음이 편했어요. 돈이 묶여 있다는 압박도 생각보다 신경 쓰이더라고요.

자동 재예치 여부도 한 번 봐둘 만해요. 만기 이후 돈을 어떻게 처리할지 미리 설정할 수 있는 상품이 있고 직접 다시 가입해야 하는 상품도 있어요. 금리가 변하는 시기에는 예전 조건이 그대로 이어진다고 생각하면 곤란할 수 있죠. 만기일을 캘린더에 따로 적어두는 것도 괜찮아요.

세후 이자를 미리 계산해두는 것도 체감 차이가 컸어요. 세전 200만원만 기억하면 만기 때 169만2천원 수준의 이자를 보고 30만원 넘게 어디로 갔나 싶은 기분이 들 수 있거든요. 처음부터 세금을 반영해두면 기대금액과 실제 수령액의 간격이 줄어요. 별거 아닌 것 같아도 꽤 편해요.

또 하나는 금리 차이를 너무 작게 보는 실수예요. 0.5%포인트가 겨우 반 퍼센트라고 생각했는데 5천만원에서 세후 약 211,500원이라는 걸 계산하면 이야기가 달라져요. 5천만원만 잡아도 이 정도인데 원금이 더 커지면 차이도 함께 커지죠. 소름 돋을 만큼 퍼센트와 원화의 체감이 달라요.

반대로 몇 만원을 더 받겠다고 지나치게 복잡한 조건을 감수할 필요도 없어요. 0.1%포인트를 더 받기 위해 카드 사용이나 새로운 거래를 만들어야 한다면 비용과 번거로움을 따져봐야 하죠. 5천만원 기준 세후 약 42,300원을 위해 얼마의 시간과 지출을 쓰는지 계산하면 돼요. 이 기준이면 선택이 좀 편해져요.

예금은 투자수익률만 보는 상품과는 성격이 달라요. 목돈을 일정 기간 보관하면서 약정된 이자를 받으려는 목적이 큰 만큼 내 자금계획과 만기가 맞아야 하죠. 금리가 조금 높아도 필요한 시점보다 만기가 늦다면 불편할 수 있어요. 돈을 언제 쓸 예정인지 먼저 생각해본 적 있어요?

결국 실패를 줄이는 방법은 거창하지 않았어요. 최고금리 숫자를 보기 전에 실제 적용금리와 가입기간, 중도해지 조건을 확인하면 돼요. 그다음 5천만원 기준 세후 이자를 직접 계산하면 상품끼리 비교하기 쉬워지죠. 숫자를 한 번 더 보는 게 가장 단순한 방어였어요.

최고금리가 내 금리라는 보장은 없어요
우대조건과 가입한도를 먼저 확인해 보세요.

5천만원 예금 전에 뭘 확인하면 좋을까

가입 직전에는 금리만 다시 보는 것보다 몇 가지 숫자를 한꺼번에 맞춰보는 편이 좋아요. 원금이 5천만원인지, 가입기간이 정확히 12개월인지, 실제 적용금리가 몇 퍼센트인지부터 확인하면 돼요. 그 세 가지가 맞아야 이자 계산도 의미가 있거든요. 출발점이 틀리면 세후 계산까지 전부 달라져요.

연 3%라면 세전 150만원과 세후 약 126만9천원을 기준점으로 잡으면 돼요. 연 3.5%라면 세전 175만원, 세후 약 148만500원이에요. 연 4%라면 세전 200만원에서 세후 약 169만2천원으로 내려오죠. 이 세 숫자만 기억해도 비교가 상당히 쉬워져요.

5천만원 정기예금 가입 전 숫자 체크

예금자보호 대상 여부도 상품 설명에서 확인하는 습관이 필요해요. 같은 금융회사 안에서도 상품 성격에 따라 보호 여부를 확인해야 하고 원금과 이자를 합친 기준도 생각해야 하죠. 5천만원만 맡긴다고 해서 상품 약관을 건너뛰기보다 예금자보호 표시를 직접 확인하는 편이 안전해요. 은행 이름만 보고 판단할 문제는 아니에요.

금융소득이 많은 사람이라면 세금도 한 번 더 체크해야 해요. 국세청의 2026년 자료를 보면 일반적인 이자와 배당소득을 합산한 금융소득이 연 2천만원을 초과할 경우 종합과세 문제를 확인해야 해요. 5천만원을 4%에 넣어 받는 세전 이자 200만원만으로는 기준보다 낮지만 다른 금융소득이 있다면 합산 결과가 달라져요. 자산이 여러 곳에 있다면 특히 그렇죠.

만기 시점도 중요해요. 1년 뒤 집 계약이나 차량 구입처럼 예정된 지출이 있다면 그 날짜보다 예금 만기가 늦지 않은지 확인해야 하거든요. 이자를 조금 더 받겠다고 만기를 길게 잡았다가 중도해지하면 계획이 꼬일 수 있어요. 금리보다 일정이 먼저일 때도 있는 거예요.

금리 차이를 원화로 환산하는 것도 잊지 않으면 좋아요. 5천만원만 잡아도 0.1%포인트는 세전 5만원, 0.5%포인트는 세전 25만원, 1%포인트는 세전 50만원이에요. 일반과세 후 차이는 각각 약 42,300원, 211,500원, 423,000원이죠. 이렇게 보면 어느 정도 차이부터 은행을 바꿀 가치가 있는지 스스로 판단하기 쉬워져요.

금리 환경도 가입 시점에 다시 확인해야 해요. 한국은행은 2026년 8월 기준금리를 3.00%로 조정했고 9월 통화신용정책보고서에서도 물가와 경기, 금융안정 상황을 보면서 정책을 결정한다는 방향을 제시했어요. 개별 은행의 예금금리는 자금조달 상황과 상품전략에 따라 다르게 움직일 수 있죠. 며칠 전에 본 숫자라도 가입 당일 다시 확인하면 좋아요.

아, 우대금리 때문에 새로운 소비를 만드는 것도 조심할 부분이에요. 세후 4만원 정도 더 받으려고 카드 실적을 맞추느라 몇 만원 이상 불필요하게 쓴다면 실익이 줄어들 수 있거든요. 우대조건을 원래 하던 거래로 충족할 수 있다면 부담이 적어요. 금리는 수입이고 조건 충족 비용은 지출이라는 식으로 같이 보면 돼요.

5천만원 정기예금에서 가장 단순한 기준은 세후 금액이에요. 3%는 약 126만9천원, 3.5%는 약 148만500원, 4%는 약 169만2천원이라는 결과를 놓고 상품 조건을 붙여보면 돼요. 같은 기간과 같은 과세조건이라면 숫자가 바로 비교되죠. 이렇게 비교하면 어떨까요?

결국 예금은 높은 금리 하나만 찾는 과정이라기보다 내 돈을 언제까지 묶을 수 있는지와 실제 얼마를 받는지를 맞추는 과정에 가까워요. 5천만원만 잡아도 1%포인트 차이에서 세후 423,000원이 움직이니 금리를 무시할 수도 없죠. 반대로 유동성이 필요한 돈까지 전부 묶어버리면 불편이 커질 수 있어요. 수익과 사용 계획을 같이 놓는 게 현실적이에요.

5천만원이라면 가입 전 5분 계산이 꽤 큰 차이를 만들어요
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자주 묻는 질문

Q1. 5천만원을 연 3% 정기예금에 1년 넣으면 이자는 얼마인가요?

A1. 세전 이자는 1,500,000원이에요. 일반과세 15.4%를 단순 적용하면 세금은 약 231,000원이고 세후 이자는 약 1,269,000원으로 계산돼요. 만기 예상 원리금은 약 51,269,000원이에요.

Q2. 5천만원을 연 3.5%에 넣으면 세후 이자가 얼마인가요?

A2. 1년 기준 세후 이자는 약 1,480,500원이에요. 세전 이자는 1,750,000원이고 일반과세 15.4%를 단순 적용한 세금은 약 269,500원이에요. 원금을 합친 만기 예상액은 약 51,480,500원이죠.

Q3. 5천만원 연 4% 정기예금의 세후 이자는 얼마인가요?

A3. 1년 기준 세후 이자는 약 1,692,000원이에요. 세전 이자 2,000,000원에서 일반과세를 단순 반영하면 약 308,000원이 세금으로 계산돼요. 만기 예상 원리금은 약 51,692,000원이에요.

Q4. 연 3%와 연 4%는 세후로 얼마나 차이 나나요?

A4. 5천만원을 1년 예치하면 세후 이자 차이는 약 423,000원이에요. 세전 차이는 500,000원이지만 일반과세 15.4%를 각각 반영하면 실제 이자 차이가 줄어들어요. 같은 조건이라면 1%포인트 차이를 작게 보기 어려운 이유예요.

Q5. 금리가 0.1%포인트 높으면 5천만원에서 얼마 더 받나요?

A5. 1년 기준 세전으로 50,000원 더 받을 수 있어요. 일반과세 15.4%를 단순 적용하면 세후 차이는 약 42,300원이에요. 0.5%포인트 차이라면 세후 약 211,500원으로 커져요.

Q6. 정기예금 이자에는 왜 15.4% 세금을 계산하나요?

A6. 일반적인 국내 거주자의 과세 예금은 이자소득세와 지방소득세를 함께 고려해 통상 15.4%로 계산해요. 현행 소득세법상 일반 이자소득 원천징수세율은 14%이고 지방소득세 특별징수분을 함께 고려하는 구조예요. 비과세나 별도의 세제 적용 상품은 결과가 달라질 수 있어요.

Q7. 5천만원 예금 이자도 금융소득 종합과세 대상이 되나요?

A7. 5천만원 예금 하나의 이자만으로 판단하기보다 연간 전체 이자·배당 금융소득을 합산해서 봐야 해요. 국세청의 2026년 안내 기준 일반 금융소득이 연 2천만원을 초과하면 종합과세 여부를 확인해야 하죠. 연 4%인 5천만원 예금의 세전 이자 200만원만 놓고 보면 2천만원보다 낮아요.

Q8. 최고금리 4%라고 적혀 있으면 5천만원 전부 4%를 받나요?

A8. 상품 조건을 확인해야 해요. 최고금리가 우대조건 충족 시에만 적용되거나 우대 적용 한도가 별도로 정해져 있을 수 있거든요. 기본금리, 우대조건, 가입한도, 적용기간을 확인한 뒤 실제 적용금리로 이자를 계산하는 게 좋아요.

Q9. 1년 전에 정기예금을 해지하면 계산한 이자를 받을 수 있나요?

A9. 약정기간 전에 해지하면 만기 약정금리가 그대로 적용되지 않을 수 있어요. 금융회사와 상품별 중도해지이율에 따라 실제 이자가 크게 달라질 수 있으니 가입 전 조건을 확인해야 해요. 1년 안에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 유동성도 같이 고려하는 편이 좋아요.

Q10. 3%·3.5%·4% 중 무엇을 볼 때 가장 중요한가요?

A10. 표시된 최고금리보다 본인에게 실제 적용되는 금리와 세후 만기금액을 확인하는 게 핵심이에요. 5천만원 1년 일반과세 단순 계산에서는 3%가 약 126만9천원, 3.5%가 약 148만500원, 4%가 약 169만2천원의 세후 이자가 나와요. 가입기간과 우대조건, 중도해지 조건까지 함께 확인하면 실제 조건을 비교하기 쉬워져요.

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